Vertaislainat – lainaa yksityiseltä

Vertaistalous on yksi tämän vuosikymmenen kuumimmista buumeista. Nykyisin ihmiset harrastavat taloudellista toimintaa suoraan keskenään, sillä tämä poistaa kuviosta raskaalla kulurakenteella toimivan yrityksen, joka vie suuren osan vaihdon kohteena olevasta arvosta. Vertaistaloudessakin toimii toki yrityksiä, esimerkiksi Uber ja AirBnb, mutta näiden perimät kulut ovat vain murto-osa perinteisten taksien tai hotellien kuluista.

Vertaislainat ovat eräs uusimmista vertaistalouden muodoista. Niiden toiminta perustuu yksityishenkilöiden välisiin luottoihin, joissa lainanhakija ja lainanantaja kohtaavat toisensa vertaislainapalvelussa. Henkilöt eivät suoraan neuvottele lainan ehdoista keskenään, vaan palvelu standardoi ehdot ja toimii välikätenä rahansiirroissa.

Vertaislainan hakeminen

Useimmissa vertaislainapalveluissa lainanhakijat voivat antaa avoimen hakemuksen, jossa ilmoitetaan haluttu lainan määrä ja takaisinmaksuaika. Hakijat voivat ilmoittaa omat kuukausitulonsa ja -menonsa, ikänsä, sukupuolensa, asuinpaikkansa, ja muut tiedot joiden he arvelevat vaikuttavan lainanantajan halukkuuteen myöntää luottoa. Henkilötiedot ja luottotiedot tarkastetaan palvelun toimesta, mutta yksilöiviä tietoja (kuten nimeä ja osoitetta) ei välitetä luotonantajien tietoon. Maksuhäiriömerkintöjä kantavat asiakkaat seulotaan usein jo palvelun toimesta, joten vertaislaina ilman luottotietoja ei valitettavasti onnistu.

Monesti etenkään suuremmille summille ei löydy yhtä luotottajaa, vaan vertaislaina kertyy ”pienistä puroista”, eli yksi tuhannen euron laina voi todellisuudessa olla kymmeneltä luotottajalta saatu sadan euron laina. Vertaislainasivusto kuitenkin huolehtii rahan jakamisesta velkojien kesken, joten lainanhakijan ei tarvitse huolehtia asiasta.

Yleensä vertaislainapalveluilla on käytössään mittareita, joiden perusteella lainanhakijat arvioidaan. Maksamalla lainat ajallaan takaisin lainanhakija ansaitsee mainetta, joka puolestaan mahdollistaa suurempien lainojen hakemisen ja alentaa lainanantajien korkovaatimuksia.

Vertaislaina sijoituskohteena

Vertaislaina on myös kätevä tapa harrastaa piensijoittamista. Luotonantajana toimimiseen ei vaadita suurta rahallista panosta, vaan mukaan pääsee jo muutamalla kympillä. Vertaislainan korot ovat tyypillisesti 20 – 30 prosenttia, joten sijoitukselleen saa myös erittäin hyvän tuoton. Lisäksi sijoitusta tehdessään on mukava tietää, että rahat käytetään tavallisten ihmisten rahahuolien ratkaisemiseen. Kulutusluottojen ja pikavippien tapaan myös vertaislainat sisältävät suhteellisen korkean luottotappioriskin, joten kovin suuria summia ei kannata kiinnittää ainakaan yhteen lainaan.

Vertaislainan korot

Vertaislaina on lainaajan näkökulmasta tavallaan kulutusluoton ja pikavipin välimuoto. Erityisesti uusien lainanhakijoiden on turha odottaa saavansa vertaislainaa edullisella korolla. Etenkin ensimmäiset vertaislainat uusille asiakkaille ovat määrältään hyvin pieniä ja lisäksi niiden korot ovat tavallista korkeammat. Lainanhakija voi kuitenkin kerryttää mainettaan maksamalla vertaislainat ajallaan takaisin, jolloin tarjolle avautuu suurempia lainasummia ja sijoittajat tyytyvät pienempään korkoon, sillä he uskovat saavansa rahansa varmasti takaisin.

Ensimmäistä lainaa hakevalle vertaislaina on valitettavan usein se kallein vaihtoehto, sillä monet pikavippiyhtiöt myöntävät ensimmäiset vipit ilman korkoja ja kuluja. Vertaislaina sopiikin parhaiten sellaisille lainanhakijoille, joilla on usein tarve pienehköille lainoille.